Cuánto necesitas para retirarte, explicado sin depender solo del AFORE

El número que necesitas para retirarte se calcula, en términos generales, multiplicando tu gasto anual esperado en el retiro por un múltiplo (comúnmente 25, derivado de la regla del 4%). Tu AFORE es una pieza de ese número, casi nunca todo el número: para la mayoría de las personas, la pensión que proyecta el sistema de AFORE cubre solo una parte del gasto que tendrán en el retiro, no el total.

Por qué "cuánto tengo en mi AFORE" no es la pregunta completa

El AFORE es un ahorro obligatorio, con reglas de aportación que en México han sido, históricamente, más bajas que en muchos países comparables. Eso significa que, para buena parte de los trabajadores, la pensión que el sistema proyecta representa un porcentaje modesto del último sueldo, no un reemplazo completo. Esto es un dato general del sistema, documentado por la propia CONSAR y por estudios del sector, no un diagnóstico de tu caso particular.

A esa diferencia entre lo que el AFORE va a dar y lo que realmente vas a necesitar se le suele llamar la brecha de retiro. Cerrarla, en términos generales, tiene tres piezas: tu AFORE (obligatorio), ahorro voluntario dentro o fuera del AFORE, e inversión personal por tu cuenta. Ninguna de las tres, sola, suele ser suficiente para la mayoría de las personas.

El otro insumo que falta en la mayoría de los cálculos caseros es tu gasto real esperado en el retiro, no tu gasto actual sin revisar. Ese número parte del mismo concepto de run-rate real del que hablo en a dónde se va tu dinero si ganas bien: sin saber cuánto gastas de verdad hoy, cualquier proyección de retiro empieza con un número inventado.

El ángulo Novu: esto es Proyección, hacia dónde vas

Este es el último peldaño de la escalera de claridad financiera: una vez que ves tu flujo (Visibilidad), tu posición (Estructura), y cómo se mueven tus decisiones entre sí (Integración), la pregunta de Proyección es hacia dónde vas y qué pasa si las cosas cambian. El marco general que uso para calcular el número objetivo es la regla del 4%, que explico a fondo en la regla del 4%: cuánto puedes retirar cada año sin quedarte sin dinero.

El valor real de esta etapa no es llegar a un número fijo, es modelar distintos escenarios: qué pasa si te retiras antes, si tu gasto esperado cambia, si el mercado rinde distinto a lo histórico. Ese modelamiento es justo lo que trabajamos en las intervenciones, una vez que el diagnóstico ya ubicó dónde estás, contigo y con tus números reales, no una fórmula genérica aplicada a ciegas.